小明开车跟在一辆宝马后面，宝马看到前面有交通事故紧急刹车，结果小明追尾了宝马，把保险杠撞坏了，维修费大概在3万。小明心反正交强险有20万了，不慌，结果交强险只给赔2000元，他还没有买三者险，剩下的钱全部要自掏腰包。小明惨痛的教训是因为没有购买三者险。

一、什么是三者险?

三者险，即第三者责任险，是机动车辆第三者责任险的简称。是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30%。

二、三者险的保险责任解读

(1)被保险人允许的合格驾驶员：这里有两层含义，一是被保险人允许的驾驶员，指持有驾驶执照的被保险人本人、配偶及他们的直系亲属或被保险人的雇员、或驾驶员使用保险车辆在执行被保险人委派的工作期间、或被保险人与使用保险车辆的驾驶员具有营业性的租赁关系。二是合格，指上述驾驶员必须持有效驾驶执照，并且所驾车辆与驾驶执照规定的准驾车类相符。只有"允许"和"合格"两个条件同时具备的驾驶员在使用保险车辆发生保险事故造成损失时，保险人才予以赔偿。保险车辆被人私自开走，或未经车主、保险车辆所属单位主管负责人同意，驾驶员私自许诺的人开车，均不能视为"被保险人允许的驾驶员"开车，此类情况发生肇事，保险人不予赔偿。

(2)使用保险车辆过程：保险车辆作为一种工具被运用的整个过程，包括行驶和停放。例如，保险吊车固定车轮后进行吊卸作业，可称"使用保险车辆过程"。

(3)第三者：在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者;被保险人或致害人是第二方，也叫第二者;除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故而遭受人身伤害或财产损失的受害人是第三方，也叫第三者。

(4)人身伤亡：人的身体受伤害或人的生命终止。

(5)直接损毁：保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场他人现有财产的实际损毁。

(6)依法应当由被保险人支付的赔偿金额：依照道路交通事故处理规定和有关法律、法规，按被保险人或其允许的合格的驾驶员承担的事故责任所应当支付的赔偿金额。

三、为何三者要买百万以上呢?有些代理人甚至让我买300万以上?

从车主自身需求角度来讲，买百万以上的三者险也有据可依，主要是在死亡赔偿金的计算方式上。在交通事故中致第三者死亡，死者如果在60岁以下，死亡赔偿金会按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入*二十年计算。60周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年，75周岁以上的，按五年计算。

根据国家统计局公布的2021年各地人均可支配收入增长幅度在7%-15%之间，因此各地人伤赔偿标准也会上浮7%-15%。按照浙江省的死亡赔偿金额，已经超过200万。所以购买300万三者险是需要的。

四、三者险的赔偿处理

被保险人索赔时，应当向保险人提供：

(1)保险单;

(2)被保险人和第三者的有效身份证明、保险车辆行驶证、驾驶人驾驶证;

(3)公安机关交通管理部门出具的交通事故责任认定书或法院等机构出具的有关法律文书及其他证明;

(4)第三者财产损失程度证明或人身伤残程度证明以及有关损失清单和费用单据;

(5)被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当提供依照《交通事故处理程序规定》规定的记录交通事故情况的协议书;

(6)其他能够确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。

公司：中国人民财产保险股份有限公司杭州市桐庐支公司

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