“有偿求开个人养老金资金账户，自己额外补贴50元一户。或者有没有同行可以互相帮忙？开户量上不去，每天还要考虑各种指标，太心烦了。”某银行工作人员王一可（化名）在社交平台上询问，在他的帖子下有网友评论说，“我有信用卡开卡任务，可以互相帮忙”“承接各行养老金任务指标，保质保量”……

自2022年11月至今，个人养老金制度落地已有半年。在花式营销、互助开户、地推开户等现象活跃的同时，“开户热、缴存冷”问题愈发凸显。业内人士表示，部分商业银行采取过度营销行为吸引开户，由此带来的客户对账户的投资需求并不高。未来，要加强养老规划的理念宣传，深耕客户养老投资需求，提升资管能力，为客户提供能带来长期稳健回报的养老金融产品。

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指标压力催生“地推”

“这周末需要完成5个开户指标，很有压力。去年底身边能动员的亲戚朋友都动员了一遍。不完成指标会倒扣绩效，并被领导约谈。”王一可向中国证券报记者表示：“之前看到借助大鹅玩偶推广开户的视频，我都想去街头拉人了。”

在社交平台搜索“个人养老金开户”等字眼，便能看到众多银行员工自掏腰包补贴开户、互相帮忙完成指标的帖子。不仅如此，中国证券报记者调研了解到银行给员工下达硬指标的背后，催生出了第三方地推机构的“新商机”。当前，不少地推机构正活跃在社交平台及淘宝上。

“需要哪家银行的多少单？手里太多订单了，都快忙不过来了。100元一户，量大的话95元一户，都是地推人员面对面推广开户的，包数据成功。今年内销户的话，包补。”淘宝某地推人员向中国证券报记者表示。

中国证券报记者以银行工作人员身份咨询各大社交平台的多家地推机构了解到，其操作流程为银行员工将自己的个人养老金推广二维码发给对方，对方以地推形式帮助推广开户，开户成功后银行员工可在后台查询到相关数据。一般而言，3天内地推机构便能完成100户的开户指标。

微博上某地推人员展示的对话截图中，一家城商行的工作人员购买了开通73户个人养老金资金账户的服务，共花费9490元。据了解，由于各家银行的开户流程不同，所以开户价格也有差异，平均每开一户需付费80元到150元不等。

资金缴存意愿有待提升

个人养老金制度落地已有半年，开户人数日渐增多、产品种类日益丰富的同时，缴存意愿不高成为了当下面临的一大难题。日前，“个人养老金三千多万人开户仅900多万人缴费”在微博上引发热议。

多位投资者表示，投资期限过长，是存在顾虑的主要原因。招联首席研究员董希淼表示，个人养老金制度试点刚刚开始，其投资期限超长，国内投资者对此较为陌生，了解和接受需要一个过程。此外，商业银行一段时间内通过赠送现金、礼品等方式吸引投资者开户，部分过度营销行为吸引的是“薅羊毛”的投资者，但这些投资者对个人养老金投资的需求并不高。

提供适配金融产品及服务

上海金融与发展实验室主任曾刚告诉中国证券报记者，中长期来看，个人养老金市场发展空间巨大。对银行而言，个人养老金资金账户的开通具有唯一性，是极具战略性的业务，花式营销达到了“开户热”的效果。但对投资者而言，尚未完全接受长达十几年、二十几年的长封闭期养老金投资理念，所以产生了“缴存冷”现象。

曾刚表示，一方面要做好养老规划的相关知识普及宣传，金融机构需参与其中；另一方面，金融机构需根据客户的养老需求进一步完善相应产品，提供配套的养老保障及服务。

中国保险资管业协会执行副会长兼秘书长曹德云建议，进一步出台政策鼓励金融机构进行产品和服务创新，相关金融机构应做好产品细化和客户分层工作，加强合作、不断优化完善养老金融的产品体系，深耕客户养老投资需求，研发提供有吸引力的可为参加人带来长期稳健回报的养老金融产品。

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